¿Cómo pedir una reducción de la prima del seguro del automóvil por causa del estado de Alarma?

Estimados amigos y amigas, tras publicación del artículo sobre el seguro de automóvil por Consumidores Construyendo Futuro (lo encontrará aquí), han sido numerosas las personas que se han dirigido a nosotros planteando cómo podrían solicitar el reembolso de la parte de prima de su seguro.

 Los abogados y abogadas que colaboran con Consumidores Construyendo Futuro han elaborado una carta muy sencilla para ello que esperemos les resulte útil.

 

Petición de reducción de la importe de la prima de seguro auto

por motivo de confinamiento.

 

Carta a enviar por mail con petición de recepción, o por otro medio escrito.

[Vuestros datos]

dirección

CP, ciudad

Destinatario
Dirección del Destinatario

CP, ciudad

[Dirección de la compañía de Seguros. Vendrá reflejada en la póliza]

 

À [ciudad], el [fecha]

Motivo : Modificación del contrato de seguro de automóvil: solicitud de una reducción de la prima después de la reducción del riesgo

Señora, Señor,

Tengo contratado un seguro de vehículos con el número de póliza [número de póliza del seguro] el [fecha] y por la presente les pido modificar este contrato, por las razones que expreso a continuación.

La declaración de estado de alarma, restringiendo el derecho de circulación y movilidad adoptado por el gobierno para combatir la pandemia de Covid-19 han impedido el uso y circulación de mi vehículo [especifique cómo estas medidas han reducido sus viajes, indique por ejemplo “debido a las medidas de teletrabajo implementadas por mi empleador “]. Esto se ha producido de forma generalizada en todo el país, lo que ha hecho que los niveles de movilidad y circulación se han visto reducidos en mas de un 90% del registrado en el histórico, lo que a su vez ha provocado una reducción de los siniestros acontecidos en las carreteras.

Por lo tanto el  riesgo cubierto por mi contrato ha disminuido, por lo que, de acuerdo a la ley de Contrato de Seguros, en caso de una reducción en el riesgo durante el contrato se tiene derecho a una reducción en el importe de la prima.

Por ello, solicito una reducción en el importe de mi prima correspondiente a esta disminución en el riesgo cubierto; o bien, una reducción en la próxima anualidad de la prima por valor igual a la reducción correspondiente, en caso de que permanezca asegurado con esta compañía.

Atentamente, [Lugar, fecha y firma]

[Adjunte copia del último recibo abonado de la prima]

 

 

 

 

 

Seguro de automóvil y Coronavirus, ¿qué pasa en Europa?

En los últimos días se está debatiendo sobre la viabilidad de reducir el pago de la prima del seguro de automóvil debido a la situación al Estado de Alarma por la Covid 19. Consumidores Construyendo Futuro hemos seleccionado y traducido algunos artículos al respecto para conocer lo que sucede en otros países europeos.

Reino Unido

¿Cómo obtener un reembolso en su seguro de automóvil debido a coronavirus?

Desde el 23 de marzo, el Reino Unido ha estado bloqueado después de que Boris Johnson ordenó el cierre de todas las tiendas no esenciales y le dijo a la gente que se quedara en casa a menos que saliera a comprar alimentos o suministros médicos, para hacer ejercicio o para trabajar.

De hecho, los conductores han sido advertidos de que podrían invalidar su seguro si realizan viajes innecesarios. Pero aunque la mayoría de los conductores no pueden usar sus automóviles, seguirán pagando el seguro del automóvil junto con otros costos, incluidos los impuestos. Aquí explicamos cómo puede obtener un reembolso de los costos de su póliza.

¿Qué aseguradoras están dando reembolsos?

Si bien ha habido un parón de seis meses, todavía no se ha anunciado nada sobre los costos de los seguros. No se ha anunciado un equivalente en el Reino Unido, pero algunas aseguradoras han dicho que pueden dar reembolsos.

Direct Line, por ejemplo, que tiene más de cinco millones de clientes e incluye las marcas Green Flag, Privilege y todos los productos de seguros de Nationwide, dijo que consideraría reembolsos en algunas circunstancias. Un portavoz dijo: “Si un cliente cree que su millaje será mucho más bajo que el estimado originalmente al comienzo de su póliza, puede contactarnos y podemos procesar un reembolso.

“Siempre y cuando esté reduciendo el kilometraje en al menos 1000 millas al año, y aún no esté en un kilometraje anual estimado particularmente bajo, generalmente habrá un reembolso disponible”.

La aseguradora explicó que siempre ha sido posible que los clientes cambien su millaje a la mitad de una póliza, pero esto generalmente se debe a un cambio permanente en las circunstancias, mientras que en este momento es probable que sea temporal.

“Los clientes que hayan cambiado su millaje estimado para el año debido a COVID-19 no necesitarán volver a comunicarse con nosotros para revertir el cambio temporal.

“Para simplificar las cosas para nuestros clientes, volveremos automáticamente a su millaje normal desde su próxima fecha de renovación”, agregó el portavoz.

Pero este no es el caso con todas las aseguradoras, por lo tanto, depende de quién compró su seguro. Le preguntamos a Aviva, por ejemplo, cuál era el caso para los asegurados. Un portavoz dijo: “Las primas se calculan para cubrir los costos esperados durante los 12 meses de la política de un cliente.

“Si un cliente tiene una inquietud o le cuesta pagar su pago mensual, debe comunicarse con nosotros por correo electrónico o por teléfono para analizar sus circunstancias”.

¿Cómo solicita un reembolso en su póliza?

Aunque no se han realizado cambios generales, puede valer la pena contactar a su asegurador para hacerle la pregunta si considera que su kilometraje anual será mucho más bajo de lo estimado.

A veces hay una tarifa administrativa por cambiar la política a mitad de camino, por lo que vale la pena verificar si se aplicaría si reduce su kilometraje. Un portavoz de la Asociación de aseguradoras británicas dijo: “Su aseguradora de coches puede aconsejarle sobre cualquier opción que pueda ayudar a reducir su prima, o si le preocupa poder continuar pagando las cuotas de la prima. “Cualquier ajuste o reembolso de la prima será un asunto de aseguradoras individuales”. Sin embargo, no hay garantías de que obtendrá un reembolso. Las aseguradoras de automóviles no tienen que pagarlas, ya que usted firmó un contrato por un año para pagar la póliza.

¿Puedes declarar tu auto fuera de la carretera?

Es posible solicitar una Notificación Estatutaria Off Road (SORN) si ya no usa su automóvil en la vía pública. Si se aprueba, esto significa que ya no necesita comprar un seguro para su automóvil, pero también significa que no podrá usarlo. Esto incluye viajes esenciales, como comprar alimentos o medicinas, y ya no estaría cubierto por daños o robo.

¿Qué puede hacer si no puede pagar su seguro?

Si tiene dificultades para pagar su seguro, ya sea mensual o anualmente, comuníquese con su proveedor e infórmeles. Deberían poder ofrecer alguna ayuda que podría significar reducir sus pagos.

¿No puedo pagar mi seguro si no manejo?

Lamentablemente no. Es un requisito legal tener un seguro de automóvil para su automóvil si está usando vías públicas, y cuando compra la póliza lo hace con la suposición de que lo usará durante un año. Un portavoz de la ABI explica: “La ley exige que todos los vehículos en la carretera estén asegurados, e incluso durante el cierre, muchos automovilistas privados deberán usar sus vehículos para viajes esenciales y deberán estar completamente asegurados. “Incluso si no conduce durante el bloqueo, deberá estar protegido contra robos, vandalismo y daños”.

Fuente: https://www.thesun.co.uk/money/11363864/refund-car-insurance-coronavirus/

 

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Francia

Seguro de auto: solicite un descuento por el Covid-19.

El 68% del importe de las primas de seguro de automóvil está destinado a indemnización

Después de atacar el frente de compensación por vuelos cancelados debido a la confinamiento, la asociación de consumidores UFC-Que Choisir(*) ataca el seguro de automóvil. El 27 de abril de 2020, la asociación solicitó a todas las aseguradoras que reembolsen parcialmente a sus asegurados …porque la tasa de accidentes ha disminuido y el código de seguro prevé la posibilidad de reducir la prima del automóvil…

Accidentes e caída libre durante el confinamiento

Nadie se sorprenderá: con el confinamiento, la cantidad de accidentes de tráfico ha disminuido … porque nadie está tomando el automóvil. Según UFC Que Choisir, desde el inicio del confinamiento, los accidentes personales han disminuido en un 91% en Francia, sin precedentes. Sin embargo, para la asociación de consumidores, estos accidentes que no tuvieron lugar son tantas compensaciones que las compañías de seguros no deben cubrir … y, por lo tanto, ahorros para estos últimos.

El UFC estimó los ahorros realizados por las compañías de seguros en alrededor de 2.200 millones de euros. Más específicamente, de acuerdo con los tres escenarios estudiados por la asociación, “la reducción en la compensación podría generar ahorros que van de 1.400 a 2.300 millones de euros en beneficio de las aseguradoras. En su web, por lo tanto, solicita que las compañías de seguros reembolsen parte de esta cantidad. Según sus cálculos, los reembolsos deberían ser cercanos a 50 euros para automóviles y 29 euros para motocicletas.

Una carta estándar para enviar a su seguro.

Si el UFC Que Choisir solicita una intervención del gobierno sobre este tema, de modo que el Ministerio de Economía y Finanzas requiera que “las aseguradoras de automóviles transfieran sus ahorros relacionados con la contención de primas más bajas para fortalecer el presupuesto familiar “, La asociación aconseja a los franceses que actúen de su lado e individualmente.

Para hacer esto, la asociación los invita a enviar una carta, que ofrece una versión “estándar” para descargar y completar, a fin de solicitar una reducción en la prima del seguro. La asociación se basa, para esta solicitud, en el Código de Seguros que, como subraya, especifica que “el asegurado tiene derecho en caso de una reducción en el riesgo durante el contrato a una reducción en el monto de la prima”. Sin embargo, se puede invocar el confinamiento y, por lo tanto, la prohibición de movimiento, así como el cuidado de niños o el teletrabajo, para hacer esta solicitud.

Fuente: UFC-Que Choisir  https://www.quechoisir.org/action-ufc-que-choisir-assurances-auto-et-covid-19-2-2-milliards-d-euros-a-retroceder-aux-assures-n78883/

Portugal

¿Es necesario pagar el seguro del automóvil, si está estacionado, no circulado, debido a la pandemia?

Debido al encierro, muchas familias tienen sus vehículos detenidos. Explicamos cómo proceder cuando llega la factura del seguro.

Para ayudar a los portugueses a superar la crisis del coronavirus, el Gobierno y el banco crearon medidas de socorro en varios niveles. Pero los pagos del seguro de auto son inevitables. Incluso si el automóvil está detenido, sin moverse, debido al confinamiento, la factura del seguro debe pagarse a tiempo. Explicamos por qué en el artículo de Deco Alerta de hoy.

He estado en casa con mi familia durante 2 meses y todavía no tengo una fecha para reanudar mi rutina de casa / trabajo. Al estar en confinamiento social, mi auto está estacionado, parado sin moverse. Me dijeron que, en esta situación de pandemia, y dado que está estacionado, el vehículo no necesita seguro. ¿Solicito aclaraciones sobre este asunto?

Lo que te dijeron está mal. Siempre es necesario que el vehículo esté cubierto por un seguro.

Aunque actualmente no conduce con su automóvil, asegúrese de pagar el seguro o no exceda la fecha límite para el pago. Tener el auto detenido no es motivo para no renunciar al seguro. Siempre existe el riesgo de que el automóvil se dañe o, incluso en una situación de calamidad, tendrá que irse con el automóvil, que, como es de conocimiento común, no puede conducir sin seguro.

Un seguro garantiza el pago de los daños causados ​​a terceros hasta el límite de 7.290.000 euros, 6.070.000 euros por daños físicos y 1.220.000 euros por daños materiales. No olvide que es obligatorio por ley presentar un seguro de vehículos, el propietario puede ser multado por no hacerlo, así como ser responsable de los daños causados ​​a terceros.

Por lo tanto, verifique la fecha límite de su seguro de automóvil para que no se exceda y proceda con el pago. Si esto falla, el asegurado puede cancelar el contrato de seguro.

Aproveche el tiempo de confinamiento para analizar su política y consultar otras propuestas en el mercado. Si verifica la relevancia de cambiar de seguro, puede hacerlo sin salir de su hogar, a través de Internet o por teléfono.

Fuente: https://www.idealista.pt/news/especiais/covid-19/2020/05/04/43243-o-meu-carro-esta-estacionado-sem-circular-por-causa-da-pandemia-tenho-de-pagar-seguro

Italia

Coronavirus: lo que cambia para el seguro

La propagación del coronavirus en Italia también está complicando muchos aspectos de la vida cotidiana de todos, incluido el cumplimiento de los plazos que conciernen al automóvil de su propiedad. Por ejemplo, ¿la obligación de asegurar el vehículo siempre es válida? ¿Se pospone el pago de la prima? Le preguntamos a Christian Filippi, secretario nacional del sector de autoescuelas de la asociación Confarca (Confederación de autoescuelas y consultores automotrices).

¿La obligación de respetar el plazo de renovación del seguro siempre es válida?

Según lo exige el decreto “Cura Italia” (Decreto Legislativo 18 del 17 de marzo de 2020), la validez de las pólizas de seguro de responsabilidad civil que expiran el 31 de julio de 2020 se prorroga por otros quince días por un total de treinta días. Por lo tanto, con las nuevas disposiciones, se garantizará la continuidad de la cobertura del seguro y el pago de las reclamaciones que se hayan producido hasta treinta días después del vencimiento natural de la póliza.

¿Qué se espera, sin embargo, para aquellos automóviles que permanecen inmóviles debido a esta emergencia?

Si un vehículo circula o está estacionado en un área privada cerrada al público, no hay obligación de estar asegurado. Entonces, por ejemplo, si debido a esta emergencia, un usuario mantiene el automóvil estacionado en el garaje sin estar asegurado, está en orden. En este caso, también se incluye la suspensión voluntaria del seguro solicitada por el usuario. Sin embargo, es bueno recordar que si la restauración ocurre antes de un cierto período de tiempo establecido por la compañía de seguros, los beneficios económicos para los cuales fue solicitada ya no son válidos.

Fuente: https://www.consumatori.it/auto-moto/coronavirus-assicurazione-bollo-revisione-auto/

 

MUCHAS GRACIAS A NUESTROS COLABORADORES QUE HAN SELECCIONADO Y  TRADUCIDO ESTOS TEXTOS

CONSUMIDORES CONSTRUYENDO FUTURO SEGUIMOS CRECIENDO

 ¡GRACIA S POR VUESTRA PARTICIPACIÓN DESINTERESADA!

Consumidor y pequeño comercio ante la alarma sanitaria

Una de las notas características de las numerosas normas emanadas por el Gobierno durante esta alerta sanitaria, es la de haber aprobado medidas que englobaban a personas consumidoras ya pequeños autónomos.

Por su definición, los pequeños autónomos quedan fuera de la noción de consumidor y usuario que ofrecen nuestras leyes y por tanto al margen de sus derechos. Sin embargo, pese a esta posición que sitúa a unos frente a otros, ambos comparten algo en común y es su posición de desequilibrio frente a las grandes empresas, en ocasiones auténticos oligopolios, como sucede en el sector de la distribución. En el caso de los consumidores es una desigualdad legal, de información y conocimiento de derechos; en el otro caso, es una desigualdad en términos de competencia: ¿cuánto daño ha hecho Amazon, por ejemplo al pequeño comercio?

En un contexto donde una de las máximas preocupaciones es el problema ambiental, el debate se centra sobre el fomento del comercio de proximidad. Es evidente que dicho comercio debe adaptarse a las nuevas tecnologías y, desde luego, asumir de cara a la persona consumidora las máximas garantías de sus derechos (sometimiento a arbitraje de consumo, por ejemplo). Este comercio puede ser más receptivo a las exigencias y reclamaciones del consumidor. ¿Quién no ha desesperado al tener que resolver un problema con una gran compañía por un pedido en mal estado?

En este debate, la Sentencia del Tribunal Supremo 683/2017, introdujo algunos apuntes sobre el concepto de “consumidor” a los efectos de la correspondiente normativa protectora. En esta sentencia, el Supremo consideró que una persona física que actúa con fines lucrativos puede igualmente entenderse que actúa en su condición de “consumidor” y beneficiarse de los derechos que le correspondan como tal. Incluso ha habido formaciones políticas que ya solicitaron  ampliar la condición de consumidor tanto a los trabajadores autónomos como a las pymes. Y el código de Consumo en Cataluña, ya desde 2015, considera tanto los autónomos como las microempresas como consumidores, cumpliendo en general ciertos requisitos. (artículos 111-1 y 252-4.)

Resulta interesante por ello conocer la situación actual de este sector, que el que como personas consumidoras, o incluso trabajadores, acudimos muchas veces a realizar nuestras compras.

Cuando se habla de empresas casi nadie piensa en pequeños negocios y autónomos, aunque forman una gran parte del tejido económico de nuestro país, juntas recaudan entre un 70- 80% de impuestos, sin embargo, son las que más presión fiscal soportan.

Hay varios tipos:

*Microempresa: Las que tienen hasta 10 trabajadores y/o su balance no es superior a los dos millones de euros anuales.

*Pequeña empresa: menos de 50 trabajadores y/o su volumen es inferior o igual a 10 millones de euros.

*Mediana empresa: Menos de 250 trabajadores y no más de 50 millones de euros.

Añadiremos a los “Profesionales Independientes” que o bien como autónomos, o como trabajadores eventuales forman parte del tejido económico y profesional.

La situación de las pymes y de los autónomos desde hace varios años es crítica y actualmente demoledora, los márgenes comerciales con los que se trabajan son muy bajos, lo que se convierte en muchas ocasiones, tan sólo en cubrir los gastos y en pocos casos se tienen reservas económicas para afrontar por ejemplo, el cierre por cese debido al confinamiento del COVID 19.

Debemos reconocer que las ayudas que ha puesto en marcha el gobierno, aunque no sean suficientes, nunca se habían gestionado antes. A partir de ahora esto tiene que servir para poner en marcha un “plan especial para pymes y autónomos” , son trabajadores, por cuenta propia, pero trabajadores con muchas obligaciones y escasos derechos y esto tiene que cambiar.

El trámite de los ERTES y la casi obligación de solicitar financiación que quizás no puedan afrontar está dejando sin dormir a la mayoría de los trabajadores autónomos. Dicha financiación debería ser a un interés todavía más bajo de lo anunciado y con muchas más facilidades ya que cuando se reanuden algunas de las actividades la facturación será lenta.

Hay gremios que por sus características no podrán reanudar la actividad hasta pasado el verano y las que puedan hacerlo, las normas de distanciamiento, entre otras, es posible que no permitirán suficientes ingresos. En mi opinión tenemos una gran ocasión para fortalecer nuestro tejido empresarial y dotar a las pymes y autónomos de medios y herramientas suficientes para poner en marcha la economía de nuestro país.Este colectivo tiene capacidad para generar empleo, trabajan con intensidad y hacen fijar población, contribuyen a mantener la vida en los barrios y forman parte de una economía circular que genera riqueza.

En estos momentos la mayoría de los establecimientos permanecen cerrados y es posible que muchos no vuelvan abrir y aunque la salud de todos está por encima, también es cierto que si la situación se alarga demasiado (y se va a alargar) la gente no tendrá recursos para cubrir las necesidades básicas. Es un gran momento para reconocer a las pequeñas empresas de una vez por todas y ponerlas en el lugar que les corresponde, sino que se les den facilidades. Y una buena ocasión para, a través de estas ayudas, se logren introducir mejoras en los derechos de los consumidores, como aceptar el arbitraje de consumo a quienes las soliciten

¿Alguien se ha preguntado qué pasaría si los pequeños negocios y tiendas de barrio desaparecieran?  Observando durante el confinamiento del COVID 19  nuestras calles es fácil hacerse una idea…..ciudades sin vida, barrios muertos.

Cómo calcular los ingresos y gastos para solicitar la moratoria hipotecaria por Covid 19

Tal y como dijimos en un artículo anterior, vamos a poner unos ejemplos sobre cómo se calculan los límites y porcentajes a la hora de solicitar moratoria hipotecaria por razón de Covid 19.

En particular los referidos a:

  1. a) Conjunto de ingresos de la unidad familiar, que no supere en el mes anterior a la solicitud de la moratoria, con carácter general el límite de tres veces el IPREM, como vimos en el artículo anterior.
  2. b) Cuota hipotecaria, más gastos y suministros básicos, que resulte superior o igual al 35% de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
  3. c) Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas cuando el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.

Vamos a centrarnos, por tanto en:

  1. Ingresos de la unidad familiar y límites
  2. Cuota hipotecaria y gastos.
  3. Multiplicación del esfuerzo

a) Los ingresos de la unidad familiar y límites

Hay que calcularlos teniendo en cuenta que se refieren a los del mes anterior a la solicitud. La norma no define un elemento importante como es si la renta familiar debe estimarse en ingresos brutos o netos. Vamos a considerar los ingresos como brutos.

En primer lugar, aclarar que  por unidad familiar se entiende la compuesta por el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda, incluyendo los vinculados por una relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la vivienda.

Como decíamos, en general no deben superar 3 veces el IPREM mensual, que actualmente es de 537,84€, Por tanto tres veces el IPREM serían 1.613,52€. Pero atención, porque hay otras situaciones:

  • Hijos

Tal límite se verá incrementado en 0,1 veces el mencionado IPREM por cada hijo a cargo en la unidad familiar: 53,78 euros por cada hijo. El incremento por hijo a cargo será de 0,15 veces el IPREM por cada hijo en el caso de unidad familiar monoparental (un padre o madre sólo): 80,6 euros por cada hijo.

  • Personas mayores de 65 años

El límite se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada persona mayor de 65 años miembro de la unidad familiar. 53,78 euros por cada uno.

  • Discapacidades

Si alguno de los miembros de la unidad familiar padece discapacidad superior al 33%, dependencia o incapacidad permanente para actividad laboral, el límite será de cuatro veces el IPREM, 2.151,36 euros, además de los incrementos acumulados por hijo a cargo que hemos visto.

En el supuesto de que el deudor hipotecario sea persona con parálisis cerebral, con enfermedad mental, o con discapacidad intelectual, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33%, o persona con discapacidad física o sensorial, con un grado de discapacidad reconocida igual o superior al 65%, así como en los casos de enfermedad grave que incapacite acreditadamente, a la persona o a su cuidador, para realizar una actividad laboral, el límite será de cinco veces el IPREM, 2.689,2 euros.

Ejemplo:

Unidad familiar formada por dos cónyuges más 2 hijos menores de edad, uno de ellos con una minusvalía del 35%. Uno de los cónyuges cobra 800 euros mensuales brutos consecuencia de la reducción de jornada por aplicación de Erte. El otro cónyuge gana 1.200 euros brutos.

Ingresos mensuales:

1400 + 800= 2.200 euros brutos de ingresos la unidad familiar.

 Límite:

Uno de los hijos padece discapacidad superior al 33%, por tanto el límite será de cuatro veces el IPREM, 2.151,36 euros.

A ello hay que sumar 0,1 veces el IPREM por cada hijo a cargo en la unidad familiar: 53,78 euros por cada hijo. Como son 2: 53,78 x 2=107,56.

Límite máximo: 2.151,36 + 107,56 = 2.258,92 euros.

 Los ingresos de la Unidad familiar 2.200 euros, no superan el límite de 2.258,92, por lo que podrían solicitar en principio la moratoria si además cumplen requisitos siguientes.

b) Cuota Hipotecaria y gastos

Dice la norma que la cuota hipotecaria, añadidos gastos y suministros básicos, resulte superior o igual al 35% de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.

Ejemplo:

En el ejemplo anterior, la familia disponía de 2.200 euros brutos de ingresos brutos mensuales. Descontando cotizaciones sociales (6,35%) y retención IRPF (por ejemplo, un 7%)

(2.200 x 6,36%)+ (2.200 x 7%)= (139,7)+(154)= 293,7 euros.

2.200 euros /mes brutos – 293,7 euros mes retención y cotizaciones a la Seguridad Social= 1906,3 euros netos /mes

El 35% de los ingresos netos son 667,21 euros. Si la suma de la cuota hipotecaria más gastos son iguales o superiores a esta cantidad, se puede aplicar la moratoria.

 Gastos:

  • Cuota hipotecaria: 550 euros
  • Cuota mensual luz: 80 euros
  • Cuota conexión telefonía / internet: 70 euros
  • Agua: 15 euros

Total:  715 euros

 Como vemos 715 euros es superior al 35% de los ingresos (667,21 euros) por tanto, podría solicitar la moratoria.

 La norma no dice qué ha de considerarse por gastos y suministros básicos. 

c) Multiplicación del esfuerzo

Debe producirse una alteración significativa de las circunstancias económicas cuando el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.

Ejemplo:

Ingresos brutos familiares previos: 2.800 euros / mes

Ingresos brutos familiares actuales tras la situación provocada por covid19:19.06,3 euros netos /mes

 Cuota hipotecaria: 550 euros.

Dividimos la cuota hipotecaria mensual por los ingresos netos previos (550/2800= 0,19) 0,19  era el esfuerzo hipotecario familiar anterior.

Ahora dividimos la cuota hipotecaria por los ingresos netos actuales: 550/1.906,3 =0,29 que es el esfuerzo actual.

 Esfuerzo anterior 0,19×1.3 que nos pide la norma =0,25

 0,29 de esfuerzo actual para pagar gastos supera a 0,25 que es el resultado de multiplicar el esfuerzo anterior (0,19) por 1,3. Cumplimos otro requisito para pedir la moratoria hipotecaria

 

En una entrada siguiente en este Blog incluiremos un modelo para solicitar la moratoria

Agradecer los numerosos artículo de colaboración que la Alternativa Consumidores Construyendo Futuro estamos recibiendo.

Los iremos subiendo poco a poco.

Gracias.

¡Seguimos en la lucha!

 

Panorama de actualidad La bajada del precio del petróleo en EE.UU. y su repercusión mundial

Inauguramos hoy una nueva sección donde recopilaremos artículos de distintas fuentes sobre temas de actualidad que sean de interés para la economía y la sociedad. Con ello, queremos contribuir a informar a las personas consumidoras para que se formen su propia opinión. En un tiempo en que las llamadas “fake news” (noticias falsas) abundan por las Redes Sociales y algunos medios habituales de comunicación, una panorámica de diversos artículos de diversa procedencia pueden permitir un mejor conocimiento de la realidad compleja que estamos viviendo.

Comenzamos así con un tema de gran relevancia y que va a repercutir a nuestra economía general y cercana como personas consumidoras: la bajada del precio del petróleo en EE.UU. y su repercusión en la economía mundial.

 

El 19 de abril se produjo un hecho histórico en la cotización del petróleo. Habíamos visto muchos hundimientos en su precio en las últimas semanas, pero lo que no podíamos imaginar era que la cotización del barril de petróleo pudieran caer por debajo de cero dólares.

https://www.elblogsalmon.com/sectores/ver-para-creer-petroleo-se-hunde-cotiza-negativo

Con este desplome del precio del petróleo, expertos y analistas consideran que EXXON, la mayor petrolera mundial, va a ser el nuevo Lehman Brothers, arrastrando consigo todo el sistema industrial y financiero, como ya ocurrió en 2008.

https://www.paisminero.com/petroleo-e-hidrocarburos/119-negocios-petroleros/20781-exxon-un-gigante-petrolero-en-crisis

Los datos económicos de EXXON y otras petroleras ya resultaban negativos. En los últimos 10 años, distribuyó 202.000 millones de dólares a los accionistas en forma de recompras de acciones y dividendos, pero solo generó dinero por su propia actividad para cubrir 2/3 de ese pago. Aquí comprobamos cómo las empresas con bajos ingresos recurren a prácticas financieras (endeudamiento a crédito, reducciones de capital…) para cubrir los problemas en su verdadero negocio.

https://www.elespanol.com/invertia/mercados/analisis/20200312/caida-crudo-pone-riesgo-sector-petrolero-unidos/474203190_0.html

Standard & Poor’s (S&P) la Agencia de Calificación que otorgaba a Lehman Brothers como triple A (máximo de credibilidad) hasta unos días antes de su quiebra en 2008, está ahora haciendo lo mismo con EXXON. Ayer tenía que pagar 37 dólares por barril a quien compre su petróleo.

https://www.sinembargo.mx/16-03-2020/3749615

El hundimiento del precio, por la imposibilidad de almacenamiento ante la falta de demanda, afecta a las empresas que ya venían de situaciones comprometidas en su sostenibilidad, y que sólo artificialmente se mantenían dando dividendos, como hemos visto.

https://www.tressis.com/blog/se-hunde-la-demanda-de-petroleo/

https://www.lavanguardia.com/economia/20200310/474070633602/coronavirus-petroleras-estados-unidos-desplome-barril-brent-covid-19.html

El sector petrolero estaba muy tocado, con precios de 50-60 dólares el barril. Pero como las “sub-primes” hipotecarias en 2008, las subvenciones públicas apuntalaban al sector.

https://www.worldenergytrade.com/finanzas-energia/economia/el-2020-ano-de-la-bancarrota-para-empresas-de-petroleo-y-gas

En EEUU la industria del gas y el petróleo representa el 13-17% de la economía y tiene una deuda de 200 mil millones de dólares, lo que plantea un riesgo sistémico en el sector financiero”

https://www.univision.com/noticias/dinero/la-tormenta-perfecta-el-coronavirus-y-una-guerra-petrolera-ponen-a-eeuu-al-borde-de-la-recesion

Por último añadir que esta baja en el coste del petróleo, debe tener reflejo en las economías de las personas consumidoras. Por ejemplo, bajando el precio de la gasolina. Sin embargo, hay que advertir que la gasolina que hoy echamos en nuestro vehículo fue comprada y refinada unas semanas antes, por lo que de momento no se apreciará todavía.

Esperemos que esta breve selección le permita tener un conocimiento más cercano de lo que está pasando y sus repercusiones económicas.

La moratoria en el pago de un préstamo hipotecario sobre vivienda habitual

Si en el anterior post comentaba la moratoria en materia de arrendamientos, con las interesantes apreciaciones de mi compañero en un post posterior, en este vamos a tratar las medidas que establece para solicitar una moratoria hipotecaria en el caso préstamo para pagar la vivienda habitual. Esto viene recogido en el Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo, de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19.

Personas consumidoras pueden solicitar esta moratoria hipotecaria

Aquellas personas deudoras de préstamos que hubieran garantizado su devolución hipotecando su vivienda habitual. Pero también se extiende a avalistas. Ahora bien, deben encontrarse en situación de “vulnerabilidad económica”. Para considerar que una persona consumidora está en situación de “vulnerabilidad económica” han de cumplirse todos y cada uno de estas exigencias:

1.- Haber perdido el empleo como consecuencia de la crisis sanitaria provocada por el COVID-19; o bien tratarse de Autónomos que sufran una pérdida sustancial en sus ingresos o una caída sustancial de ventas, por lo menos del 40%, provocadas por el COVID-19;

2.- Formar parte de una unidad familiar en la que el conjunto de sus miembros tuvieran ingresos en el mes anterior a la solicitud de la moratoria, que no superasen, en general

3 veces el IPREM (un medidos de renta que publica el Gobierno). Dado que el IPREM actual es de 537,84€, tres veces el IPREM serían 1.613,52€.

Atención porque en situaciones de discapacidad, dependencia o enfermedad que ocasiones incapacidad laboral permanente, este límite se amplía. Al igual que por el número de hijos a cargo y personas mayores de 65 años que formen parte de la unidad familiar.

4.- La suma de la cuota hipotecaria, gastos y suministros básicos (telefonía e Internet, agua, energía, alimentos…) debe ser superior al 35% de los ingresos netos. El Real Decreto no dice cómo puede probarse que se supera este límite, por ello bastará una declaración responsable de quien solicitante la medida. Pero ojo, que se prevén sanciones para quienes falseen los datos, por eso hay que conservar las facturas.

5.- Además de lo anterior, la unidad familiar tiene que haber sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas como consecuencia de la emergencia por el Covid 19. Esto quiere decir que el esfuerzo para afrontar el pago de al cuota hipotecaria sobre la renta familiar se hubiera multiplicado por al menos 1,3. Esto puede venir causado por una disminución de los ingresos habituales.

¿Qué documentación debe aportar quien solicite la moratoria hipotecaria?

Solicitud al acreedor ante la entidad de crédito, aportando:

a- Si es trabajador que haya perdido el empleo: certificado de la entidad gestora de la prestación por desempleo donde aparezca la cuantía mensual que recibe;

b- En caso de autónomos que hayan cesado su actividad, certificado de la Agencia Tributaria que lo acredita;

c- Libro de familia y certificado de empadronamiento. En su caso, acreditación de discapacidad,

d- Escrituras de compra de la vivienda y de concesión del préstamo hipotecario.

e- Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos por el Real Decreto-ley 8/2020.

Aprobación de la moratoria

Si la entidad bancaria reconoce que la persona consumidora tiene derecho a la moratoria, esta decisión conlleva una suspensión absoluta de la deuda. Lo que significa que mientras dure la moratoria, el banco no pasará al cobro cuotas mensuales del préstamo, ni se generarán intereses de ningún tipo.

En un artículo siguiente comentaremos cómo realizar los cálculos de los límites y porcentajes que exige esta ley.

 

Agradecer los numerosos mensajes de apoyo y colaboración que la Alternativa Consumidores Construyendo Futuro estamos recibiendo.

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El arrendador de vivienda en situación de vulnerabilidad económica

Hace unos días una compañera de Alternativa Consumidores Construyendo Futuro escribía un interesante post informativo sobre las paralizaciones de desahucio y moratorias en el caso del caso de alquileres. El supuesto es sencillo: un propietario arrendador, ante el impago de su inquilino inicia ante el juzgado un procedimiento de desahucio. El inquilino puede suspender el lanzamiento- que el juzgado lo saque de la vivienda, para entendernos. Ello gracias a las medidas del Real Decreto-ley 11/2020  Recuerden, como les explicaba mi compañera, que esto será posible sólo cuando termine el periodo de Alarma el estado de alarma. En estos momentos, no se pueden practicar los lanzamientos que estuvieran señalados.

Si me permite el lector, voy a hacer una apreciación concreta sobre aquellos casos en los que el arrendador, es decir el propietario del piso en alquiler, se halla también situación económica delicada. En estos casos ¿cómo procede la posible paralización del proceso de desahucio? O dicho de otro modo, ¿qué pasa si tanto el inquilino- a quien el propietario desea echar de la vivienda mediante el proceso de desahucio-, como el propietario están en situación económica vulnerable? Como veremos la ley aquí resulta muy confusa.

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Pues bien, si el propietario de la vivienda se encuentra en vulnerabilidad económica motivada por el Coronavirus (Artículo 1.4) por cumplir los requisitos que exige la ley (artículo 5 de la ley y que ya explicó mi compañera en el post anterior), el propietario arrendador podrá ponerlo de manifiesto de manifiesto por él mismo en el procedimiento y su situación económica vulnerable se pondrá en conocimiento de los servicios sociales para su consideración en el plazo de suspensión extraordinaria y en la definición de las medidas de protección social a adoptar.

Nada más dice la norma, lo que provoca inseguridad ya que deja en manos de los servicios sociales y conforme a unos criterios que no se fijan en la propia ley la determinación tanto el plazo de tiempo de suspensión, como las propias medidas a adoptar: ¿Encontrar otra vivienda en condiciones? ¿A quién, al inquilino, al propietario? ¿En qué plazo?

La norma es muy confusa. En el apartado 2 del artículo 1 dice que la suspensión durará hasta que se adopten las medidas necesarias, y sin embargo en el apartado 4 del mencionado artículo 1 se indica que en el caso de arrendador en situación vulnerable se comunicará a los servicios sociales competentes “para su consideración en el establecimiento del plazo de suspensión extraordinaria y en la definición de las medidas de protección social a adoptar”.

Se está dejando a los servicios sociales que decidan el establecimiento de un plazo que corresponde a la normativa y en todo caso, hasta el plazo necesario para adoptar las medidas oportunas. Por tanto, cuando coincidan vulnerabilidad económica tanto en el propietario arrendador como en el inquilino, las medidas a adoptar serán menos eficaces y rápidas cuando se refieran al arrendador: diferentes decisiones y protección para idéntica situación de vulnerabilidad.

 

Desde Consumidores Construyendo Futuro damos GRACIAS a todos los abogados y abogadas, así como profesores y profesoras de universidad que participáis en la redacción de los contenidos de este Blog. Iremos subiendo poco a poco vuestras aportaciones. 

¡CADA DÍA SOMOS MÁS!  

“CONSUMIDORES CONSTRUYENDO FUTURO”

UNA ALTERNATIVA FUERTE FRENTE A LOS CAMBIOS SOCIALES